РУБРИКА: Часто задаваемые вопросы
Вопрос: У меня долги по кредитам в банке. Помогите, что мне делать?!
Долг банку по кредиту
Уважаемые заемщики, обращаем ваше внимание, что на вопрос "что делать, если у меня долги по кредитам?" невозможно запросто ответить. Долг банку по кредиту может быть разным: небольшой или запущенный, на досудебной или в судебной стадии и т.д. Для изучения вопроса, что делать, если есть долги по кредитам необходимо внимательно изучать и анализировать кредитную документацию.
Давайте приведем пример. Представьте, что вы приходите к врачу и говорите: "у меня что-то болит, что делать?". Скажите, сможет ли он вам помочь до того, как уточнит симптомы и возьмет анализы, как думаете? Скорее всего нет.
Без тщательного изучения кредитного договора и иных документов (графика платежей, выписки по счету, писем от кредиторов и т.д.) дать ответ настолько же сложно, как и врачу поставить диагноз без осмотра. Необходимо понять, какова сумма долга по кредиту, какая неустойка, сколько составляют просроченные проценты, каков основной долг по кредиту и т.д.
Долги по кредитам: что делать?
Вы взяли кредит. Платили, сколько могли, но теперь денег нет. Банк на контакт не идет, требует вернуть кредит досрочно. А как его вернуть, если денег нет? Иногда банк вроде бы «идет на уступки», предлагая реструктуризацию кредита. Хотите на нее согласиться? Тогда не удивляйтесь, если через полгода будете должны в два раза больше. Такова практика.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА
Вопрос: Банк предложил реструктуризацию долга по кредиту. Стоит ли соглашаться?
Пример реструктуризации кредита в банке:
- ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ДОГОВОР: сумма кредита – 100 тысяч, сумма просроченных процентов – 20 тысяч, неустойка – 10 тысяч рублей, процентная ставка – 20% годовых, штрафные санкции – 0,5% в день.
- У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга, т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор. Так как заемщик уже «рискованный», с испорченной кредитной историей, то кредит оформляется на более жестких условиях.
- ДОГОВОР ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: сумма кредита – 130 тысяч (сумма первоначального кредита + проценты + неустойка), процентная ставка – 35% годовых, штрафная неустойка – 2% в день.
Итого получается, что одной подписью заемщик увеличил сумму кредита на 30 тысяч рублей, взяв этот кредит под увеличенную почти вдвое процентную ставку и под увеличенную в четыре раза неустойку! А возможности платить, как не было, так и нет. Выгодно? Да, выгодно. Но только не должнику, а банку!
Поэтому, прежде чем соглашаться на реструктуризацию долга по кредиту внимательно почитайте кредитный договор и сравните его с предыдущим. Если условия кредитования ужесточаются, а ваше финансовое положение не улучшается в ближайшее время, то смело отказывайтесь от реструктуризации кредита.
Уловки банка по реструктуризации кредита.
Когда сотрудники банка убеждают подписать договор реструктуризации кредита, то они говорят вам о том, что это в ваших же интересах. Ведь кредитная история не будет портиться. Однако, если вы не платите кредит, то ваша кредитная история уже испорчена. Вот и подумайте, что лучше: не платить кредит и иметь плохую кредитную историю или ввязаться в еще большую кабалу и все равно иметь плохую кредитную историю?
Есть еще одна уловка. Например, вам предлагают новый договор, в которой процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются). В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35-40%.
Если вы все же решили согласиться на реструктуризацию долга по кредиту, то учтите еще несколько моментов.
1. Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. Об этом должно быть написано в новом кредитном договоре. Но на всякий случай, возьмите в банке справку о том, что кредит погашен.
2. Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает ваш доход, то еще раз задумайтесь о целесообразности подписания такого договора.
3. Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке.
Если вы не платите по кредиту, то каждый день у вас набегают проценты и штрафная неустойка, плюс основной долг и ежемесячные комиссии. Это значит, что через пару месяцев, если вы не войдете в график погашения, ваш долг может значительно вырасти. И что делать? Ответ прост - составлять досудебную претензию в банк.
Что дает претензия в банк по кредиту?
Это покажется странным, но сейчас ваша основная задача – спровоцировать банк как можно быстрее подать на вас в суд. Не волнуйтесь, суда по гражданским делам не нужно опасаться. Суд всего лишь разбирает кредитный договор и выносит решение. Причем в суде сумму долга можно снизить, иногда очень даже значительно. Стоит ли пытаться ускорить процесс передачи дела в суд? Или лучше ждать месяцами, понимая, что каждый день набегают проценты, комиссии и пени? Решать вам.
